為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度進(jìn)行了修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”），并于近日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
修訂的重點(diǎn)內(nèi)容包括：一是適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對(duì)象范圍，滿(mǎn)足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是進(jìn)一步明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)，適度調(diào)整受托支付時(shí)限，增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性。三是合理調(diào)整貸款業(yè)務(wù)辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。
下一步，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)社會(huì)各界反饋意見(jiàn)，進(jìn)一步修改完善“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。
【中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”答記者問(wèn)】
為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”），面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就上述制度回答了記者提問(wèn)。
一、修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的背景是什么？
“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行十余年來(lái)，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
二、本次修訂的原則是什么？
本次修訂遵循問(wèn)題導(dǎo)向、與時(shí)俱進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)為本的原則。重點(diǎn)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點(diǎn)，以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵點(diǎn)，研究解決市場(chǎng)反映較為迫切的有關(guān)問(wèn)題，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的新情況、新變化，積極調(diào)整政策的適用性、有效性。同時(shí)，注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，堅(jiān)持審慎性要求，做好穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。
三、本次修訂的主要內(nèi)容是什么？
一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對(duì)象范圍。二是進(jìn)一步明確不同類(lèi)型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場(chǎng)景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)，開(kāi)展貸款調(diào)查和管理。其中，對(duì)于小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過(guò)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。
四、本次修訂對(duì)貸款用途范圍和貸款對(duì)象進(jìn)行了哪些調(diào)整？
《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。同時(shí)，對(duì)于專(zhuān)利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)研發(fā)項(xiàng)目辦理的貸款，可參照本辦法執(zhí)行。
《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
五、本次修訂對(duì)貸款受托支付相關(guān)要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？
對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)五百萬(wàn)元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時(shí)限在相關(guān)特殊情況下放寬至十日內(nèi)。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。在借款人緊急用款場(chǎng)景下，允許貸款人可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對(duì)于個(gè)人貸款，單次提款金額超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。
商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶(hù)均為銀行賬戶(hù)。
六、本次修訂對(duì)防控貸款資金挪用行為提出哪些要求？
一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
七、本次修訂對(duì)貸款期限進(jìn)行了哪些明確規(guī)定？
為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：流動(dòng)資金貸款期限不得超過(guò)3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過(guò)10年，辦理期限超過(guò)10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。
國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
八、本次修訂對(duì)流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？
考慮不同類(lèi)型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性。《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，辦法后附測(cè)算方法示例供參考。同時(shí)，增加了“貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，制定針對(duì)不同類(lèi)型借款人的有效測(cè)算方法”，以及“對(duì)于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過(guò)其他方式分析判斷借款人營(yíng)運(yùn)資金需求”的規(guī)定。
九、關(guān)于“三個(gè)辦法一個(gè)指引”相關(guān)條款中規(guī)定的“書(shū)面形式”是否指的是紙質(zhì)文本？
根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百六十九條規(guī)定，符合條件的“數(shù)據(jù)電文”視為書(shū)面形式?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”關(guān)于“書(shū)面形式”的有關(guān)要求，應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)民法典》的規(guī)定。
十、辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款如何適用《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》有關(guān)規(guī)定？
根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》第四十五條、《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》第四十八條規(guī)定，辦理符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
附：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”公開(kāi)征求意見(jiàn)的公告
來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)
